Владелец «опоры» александр кондратенков создает страховые пирамиды осаго для автолюбителей. На рынке «автогражданки» надувается пузырь

Крах многих автостраховщиков модно списывать на убыточность автострахования. Но, судя по практике команды Александра Кондратенкова, достаточно разобраться с мошенниками, и автострахование становится почти обыденным доходным бизнесом.

В свое время огромные убытки даже такой крупной компании, как "Росгосстрах" заставили серьезно задуматься даже регулятора, и ЦБ, как сообщается, планирует серьезные изменения на рынке автострахования. Пока же порядок здесь должна навести созданная по инициативе Центробанка Межведомственная группа по борьбе с мошенничеством, "присосавшимся к ОСАГО", куда вошли угрозыск, СД МВД, ГУЭБиПК, Генпрокуратура и даже ФСБ.

Сами страховщики продолжают бить тревогу на тему засилья мошенников на рынке, которые с помощью различных схем "разводят" страховые компании на значительные выплаты. По некоторым оценкам, только за девять месяцев прошлого года страховые компании потеряли на автостраховании 80 млрд рублей. По данным Российского союза автострахования, на этот вид страхования приходится 68% случаев подделок полисов и других злоупотреблений в отрасли.

Но на рынке есть примеры успешной работы страховых компаний в этой сфере. Когда команда Александра Кондратенкова только приобрела компанию "Открытие Страхование" (прежнее название "Опоры"), на это мало кто обратил внимание.

Кондратенков - председатель президиума Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства "Опора России", кандидат экономических наук, и когда он стал председателем совета директоров АО СК "Опора", он уже имел богатый опыт в страховом бизнесе. Его эксперимент с компанией "Открытие Страхование" привлек внимание, лишь когда "Опора" поглотила моторный портфель гораздо более крупной страховой компании "Уралсиб".

По логике рынка, в таких ситуациях поглощаются убыточные портфели. Это большое количество договоров ОСАГО, по которым страховщики, как правило, выплачивают значительные компенсации. Однако технология работы была выстроена еще на портфеле "Открытия". Здесь тщательно изучили и проанализировали каждый договор. Тогда и открылась общая для многих отечественных страховщиков болезнь: компания гналась за числом клиентов, не придавая значения качеству работы.

При "расчистке" портфеля "Открытия" команде Кондратенкова прежде всего пришлось избавляться от дельцов, которые хотели обогатиться за счет страхования. Кропотливая и методичная работа позволила разработать технологию противодействия мошенничеству и завышенным выплатам.

По принятому портфелю "Уралсиба" пришлось урегулировать пять тысяч страховых случаев на 600 миллионов рублей. Но как минимум по четверти обращений компания отказывала в выплатах и успешно отстаивала в судах свое право не платить мошенникам.

После "Уралсиба" (в 2016 году - 17-е место по автострахованию в России) команда Кондратенкова участвовала в проектах с НАСКО (16-е место по ОСАГО в России) и страховой компанией "Ангара". Когда все бизнес-процессы выстроены, когда известно, как сохранить качество портфеля и организовать урегулирование страховых случаев, масштаб страховой компании роли не играет. В "Опоре" исходят из того, что страхование - это не способ наживы, а защита от риска. Водитель защищает себя, машину, близких, свою ответственность перед другими людьми. И страховщик берется покрыть эти риски, причем в объемах многократно больших, чем его премии.

В компаниях, которые управляются командой Кондратенкова, не получится поживиться: заменить, к примеру, "на халяву" перегоревшую лампочку в салоне авто или десять раз отремонтировать машину и покрасить ее для продажи. Когда в компании замечают, что ее пытаются "развести", то доказывают нечестность страхователя в суде и, как правило, не платят ему вообще. Но надежным и честным клиентам платят быстро: ремонтом или деньгами в зависимости от ситуации.

Таким образом, реализуется рациональный подход на рынке страхования, когда нормальные, добропорядочные страхователи могут всегда рассчитывать на получение нормального возмещения и страхуются по нормальным тарифам, потому что в их тарифы не закладываются издержки страховщика на мошенников. Ну, а "загребатели легких денег" просто отсекаются. В перспективе эти практики должны распространиться на весь рынок автострахования.

Структуры Кондратенкова профессионально занимаются консолидацией рынка, не привлекая бюджетные средства. На рынке появляется крупный универсальный страховщик федерального масштаба, действующий в парадигме регулятора и на практике доказавший, что только крупные и стабильные компании могут обеспечить стабильность рынка.

Иван Петровский

На российском рынке автострахования стремительно формируется новый заметный игрок. Владелец малоизвестной страховой компании «Опора» Александр Кондратенков в течение последнего года активно укрепляет свои позиции в этой сфере за счет скупки специализирующихся на ОСАГО региональных конкурентов.

В «Опоре» говорят о намерении создать полноценную страховую группу, однако эксперты рынка сомневаются в надежности будущего гиганта.

Еще недавно об «Опоре» Александра Кондратенкова на рынке обязательного страхования автогражданской ответственности мало кто слышал - ее основным профилем было страхование имущества юрлиц (21,36%), добровольное медицинское страхование (17,78%), сельскохозяйственное страхование (15,75%) и каско (11%). По данным Российского союза автостраховщиков, по ОСАГО в 2016 года компания занимала скромное 64-е место.

Однако уже в следующем году «Опора» резко увеличила свою активность на этом направлении. По итогам 9 месяцев 2017 года она подскочила до 40-го места в общероссийском зачете, а доля ОСАГО в собранных премиях выросла до 27%. По данным Интерфакса , сборы по «автогражданке» увеличились более чем в 12 раз - до 383 млн рублей.

Причина проста: скупка активов. Первым приобретением Кондратенкова стал портфель «Уралсиба» (в 2016 году занимал 17-е место по автострахованию в России) по ОСАГО, ДоСАГО и автокаско. Следующей крупной добычей стала испытывающая финансовые проблемы татарстанская НАСКО (16-е место по ОСАГО в России), а уже в начале этого года была приобретена «Ангара», в портфеле которой «автогражданка» занимает 85%. Как писал Ъ , следующей на очереди должна стать «Югория» (входит в топ-10 российских страховщиков по ОСАГО), заявку на приобретение которой со стороны Кондратенкова уже одобрила Федеральная антимонопольная служба (ФАС). О намерении передать свой портфель по ОСАГО в «Опору» заявила и страховая компания «ХОСКА».

В результате портфель автострахования, оказавшийся под контролем Кондратенкова, всего за год увеличился в десятки раз. Как сообщает Агентство страховых новостей , по итогам 2016 года только у «Уралсиба» насчитывалось около 270 тыс. договоров ОСАГО, у «НАСКО» - более 360 тысяч, у «Ангары» - более 100 тысяч. Если же переговоры о покупке «Югории» увенчаются успехом, то этот показатель вырастет еще более чем вдвое (в 2016 году ее полисы приобрели почти 900 тысяч автовладельцев). Это, конечно, еще не «Росгосстрах» с его 10 миллионами клиентов ОСАГО, но уже уровень СОГАЗа или «Согласия», входящих в первую десятку с более чем полуторамиллионной базой клиентов.

Особенно эффектно эти цифры выглядят на фоне 13,2 тысяч договоров ОСАГО, проданных «Опорой» за тот же 2016 год.

Правда, радоваться приросту клиентов и страховых сборов пока рано. Главный вопрос - за чей счет растет новый бизнес, и как он будет финансироваться в дальнейшем?

Как правило, страховщики покрывают убытки от ОСАГО из средств других, более прибыльных направлений. Однако такая перспектива для «Опоры» и ее новых активов не просматривается. Убытки компании в 2016 году по МСФО выросли более чем вдвое - с 264 млн рублей до 606 млн рублей. Приобретенная осенью «НАСКО» также находится в тяжелом финансовом положении (в том числе из-за ОСАГО), которое и стало причиной смены акционеров. У «Ангары» и «Югории» дела идут получше, но их прибыли сопоставимы с убытками первых двух.

Создавая страховую группу с более чем 1,5 млн клиентов по убыточной «автогражданке», Кондратенков очевидно рискует. Так, если в портфеле порядка 60-70% занимает ОСАГО, компания ежегодно получает убытки, не имеет возможности создавать страховые резервы, чтобы производить выплаты, когда снизятся страховые премии, отмечал в эфире «Эха Москвы» директор филиала «Ингосстраха» в Татарстане Игорь Волчков. По его словам, чтобы выбрать страховщика, клиенту нужно смотреть на структуру бизнеса. И если компания работает только по ОСАГО - это однозначно пирамида:

«Строится такая пирамида. Примеры этих пирамид есть. Из последних - «АСКО», одна из старейших, которая была в республике. Изменилась структура портфеля, ОСАГО стало преобладать, особенно суперубыточный регион в Татарстане - Набережные Челны. Итог - то, что случилось», - пояснил Волчков, комментируя недавнее банкротство, ввод временной администрации ЦБ и последуюший отзыв лицензии у компании".

Иными словами, схема привлечения средств хорошо и печально известна на финансовых рынках. Как, впрочем, и хозяин "Опоры" Александр Кондратенков.

Так, в июле 2009 года Кондратенков стал председателем совета директоров «РК-гарант», а весной 2013 года эта страховая компания подала иск о собственном банкротстве и впоследствии лишилась лицензии. Незадолго до своей кончины фирма перестала обслуживать клиентов, заплативших ей за ОСАГО, хотя до последнего продолжала продавать полисы и собирать премии.

К моменту подачи заявления о банкротстве «РК-гарант» задолжала за два месяца зарплаты своим сотрудникам и аренду помещений, а также перестала платить членские взносы в Российский союз автостраховщиков (РСА). Последнему в конечном итоге все равно пришлось брать на себя обязательства более чем по 50 тысячам выписанных «РК-гарантом» полисов ОСАГО и выплатить 145 млн рублей компенсаций клиентам разорившейся компании Кондратенкова.

Через 1,5 года аналогичная история произошла и с «Русской страховой транспортной компанией» (РСТК), совет директоров которой также возглавлял Кондратенков. Некоторые ее клиенты жаловались, что компания «распространяет свои полисы ОСАГО через недобросовестных агентов и подставные фирмы», и отказывается выплачивать деньги по страховым случаям даже по исполнительным листам.

Закончила свою деятельность компания бесславно - в канун 2015 года в РСТК была назначена временная администрация, а вскоре фирма потеряла лицензию. На этот раз потери РСА оказались в 10 раз больше - за недобросовестного автостраховщика ему пришлось выплатить 1,4 млрд рублей пострадавшим клиентам.

Крайними в этой ситуации остаются дважды обманутые дольщики, которые остались и без квартир, и без страховых выплат, предусмотренных законом на этот случай. Циничная ирония ситуации заключается в том, что в переводе с английского «Респект» означает «уважение»...

А вот значение поговорки «от осинки не родятся апельсинки» понятно всем. Базовая компания нового конгломерата СК «Опора» - это бывшая страховая структура банка «Открытие», которая требовала серьезной докапитализации и потому была продана новому владельцу. За прошедшее с новым инвестором время ее финансовое положение не улучшилось - за последние два года компания получила убыток в размере 870 млн рублей. Зато в геометрической прогрессии растет количество исков о банкротстве и взыскании средств с компании.

Так, если в 2016 году в судах с «Опоры» пытались взыскать чуть более 30 млн рублей, то уже в 2017 году эта цифра выросла в 10 раз - до 357 млн рублей. На компанию заведено почти 1,7 тысяч дел, а всего на ней «висят» неисполненные решения судебных приставов на общую сумму 219 млн рублей. На специализированных форумах клиенты «Опоры» тщетно ищут банки, где у должника может быть хоть какой-то живой счет, чтобы взыскать с нее деньги за страховые случаи по исполнительным листам.

Несмотря на сложную ситуацию, компания взяла на себя огромный и дорогостоящий портфель автострахования у «Уралсиба», по которому в 2016 году было собрано 1,8 млрд руб. премий при вдвое больших (на 3,4 млрд руб) возмещениях. Теперь «Опора» готовится принять портфель ОСАГО у СК «ХОСКА», где при обязательствах на 390 млн руб. получает активов лишь на 200 млн руб.

Стоит отметить, что страхование - это не математика, где минус на минус дает плюс. Складывая проблемные активы («Опора») с другими проблемными активами (НАСКО, убыточные портфели «Уралсиба» и ХОСКА), можно получить только большие проблемы, а не прибыль.

Поскольку репутация и история выплат имеет ключевое значение в страховом бизнесе, стратегия скупки известных на рынке брендов в случае с Кондратенковым более чем оправдана. В отличие от него самого, приобретаемые им фирмы имеют длительную и положительную кредитную историю среди потребителей, и еще долго будут ассоциироваться с надежностью, которую им обеспечивали прежние владельцы.

Видимо, именно с этой целью было принято решение передать портфель договоров по автомоторному страхованию из «Опоры» в «Ангару» (которая, в свою очередь, будет работать под еще уважаемым брендом «НАСКО»). Аналогичный прием (не очень-то честный по отношению к потребителю) использовали, к примеру, новые владельцы разорившегося японского бренда AKAI, под которым теперь продается китайская техника и электроника самого низкого пошиба.

Вполне очевидно, что расчет сделан на силу инерции и доверия людей к известным компаниям (и именно поэтому Кондратенков не спешит объединять все активы под вывеской «Опоры»). Подобные хитрости позволят собрать еще немало премий с доверчивых автовладельцев прежде, но... Что будет, если надуваемый пузырь на рынке автострахования лопнет?

Последнее может стать серьезной проблемой, поскольку с банкротствами такого масштаба РСА еще не приходилось иметь дела. А значит, водителям, имевшим неосторожность застраховаться в «Опоре», некогда надежной «НАСКО» и других компаниях Кондратенкова, рассчитывать придется только на себя.

Президент Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «ОПОРА РОССИИ»

Биография

Образование

В 1989 году с отличием окончил приборостроительный факультет Челябинского политехнического института по специальности «Робототехника», квалификация «Инженер-электромеханик». В период с 1989 по 1991 гг. обучался в аспирантуре Челябинского политехнического института, кафедра «Экономика машиностроения».

В 1998 г. окончил Уральскую академию государственной службы Российской академии государственной службы при Президенте Российской Федерации по специальности «Юриспруденция» (заочное обучение).

Профессиональная деятельность

В 1991 году основал предприятие в сфере оптовой и розничной торговли и экспортно-импортных операций.

В 1998 г. инвестировал средства в создание производственной компании в области проектирования и производства систем управления электродвигателями. Является соавтором патента на изобретение.

Деятельность в «ОПОРЕ РОССИИ»

В 2002 г. стал одним из учредителей Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «ОПОРА РОССИИ».

В 2005 г. избран председателем Челябинского регионального отделения «ОПОРА РОССИИ».

В 2007 г. вошел в состав Правления «ОПОРЫ РОССИИ».

В 2012 г. избран первым вице-президентом «ОПОРЫ РОССИИ» по энергетике, инфраструктуре и кластерной политике.

Общественная деятельность

С 2013 г. - член Правительственной комиссии по вопросам развития электроэнергетики.

С 2015 г. – член Правительственной комиссии по вопросам конкуренции и развития малого и среднего предпринимательства.

С 2016 г.:

Член Совета по стратегическому развитию и приоритетным проектам при Президенте Российской Федерации;

Член Президиума Экономического совета при Президенте Российской Федерации;

Член Рабочей группы по мониторингу и анализу правоприменительной практики в сфере предпринимательства;

Член Правительственной комиссии по проведению административной реформы;

Член Рабочей группы по улучшению условий ведения предпринимательской деятельности при Правительственной комиссии по экономическому развитию и интеграции;

Член Рабочей группы по модернизации моногородов при Правительственной комиссии по экономическому развитию и интеграции.

ОАО «Системный оператор Единой энергетической системы»;
- ПАО «Российские сети»;
- АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства».

Состоит:

В Общественном совете при Уполномоченном при Президенте Российской Федерации по защите прав предпринимателей;
- в Общественном совете при Министерстве экономического развития Российской Федерации;
- в Общественном совете при Министерстве финансов Российской Федерации;
- в Наблюдательном совета АНО «Агентство стратегических инициатив по продвижению новых проектов»;
- в Наблюдательном совете ФГАУ «Российский фонд технологического развития» (Фонд развития промышленности);
- в Правлении Общероссийской общественной организации «Российский союз промышленников и предпринимателей».

С 2013-2016 гг. – сопредседатель штаба Челябинского регионального отделения Общероссийского общественного движения «Народный фронт «За Россию!».

Экспертная оценка

С 2014 года – постоянный участник ежеквартального рейтинга лучших лоббистов России по версии Агентства экономических новостей и «Независимой газеты».

По итогам 2015 года по версии Некоммерческого фонда «Институт социально-экономических и политических исследований» (Фонд ИСЭПИ) занял 11 место в рейтинге «100 новых и перспективных общественно-политических деятелей». Во втором выпуске «Рейтинга-2016» перспективных публичных политиков Фонда ИСЭПИ вошел в первую десятку (девятое место).

Награды

Имеет благодарности Администрации Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации, Федерального Собрания Российской Федерации, Министерства экономического развития Российской Федерации, губернатора Челябинской области и Законодательного Собрания Челябинской области.

Страховая компания «Югория», принадлежащая властям ХМАО, может сменить собственника. Федеральная антимонопольная служба (ФАС) удовлетворила ходатайство о продаже 100% акций «Югории» структуре известного консолидатора страховых активов на рынке Александра Кондратенкова. Ранее его страховщик «Опора» уже принял моторный портфель компании «Уралсиб».

ФАС предварительно одобрила покупку 100% голосующих акций страховой компании «Югория» холдинговой компанией «Открытый мир» (головной для страховой компании «Опора»). «Югория» - последняя государственная страховая компания, большую часть ее портфеля составляют договоры каско и ОСАГО. По данным ЦБ, «Югория» занимает 22-е место по сборам за три квартала 2017 года (7,2 млрд руб., чистая прибыль - 356 млн руб.).

Правительство ХМАО пытается продать «Югорию» с 2009 года, в то время ее оценивали в 7 млрд руб., но власти региона тогда отказались от приватизации. В 2012 году она еще раз была выставлена на аукцион за 5,2 млрд руб. Актив интересовал «Ингосстрах» - но компания не участвовала в торгах из-за сомнений в финансовом благополучии «Югории» (аудит показал убытки свыше 2,8 млрд руб.). Власти ХМАО сменили руководство, изъяли актив из плана приватизации и занялись его финансовым оздоровлением. В конце 2016 года «Югория» снова была включена в прогнозный план приватизации на 2017–2019 годы с номинальной стоимостью 3,8 млрд руб.

Покупателем выступает структура Александра Кондратенкова - главы комиссии по страхованию «Опоры России». Господину Кондратенкову принадлежит страховщик «Опора» (65-е место на рынке по сборам - 1,4 млрд руб.), в одноименную управляющую компанию входят три страховщика - «Опора», «Респект» и НАСКО. Группа, в частности, скупила моторные портфели проблемных страховщиков - «Уралсиба» и «Стража». В 2017 году господин Кондратенков рассказывал журналистам о том, что его управленцы умеют бороться с автоюристами, тем самым выравнивая убыточность по проблемным портфелям ОСАГО. Его компания «Опора» - единственный страховщик, активно развивающий бизнес ОСАГО в Крыму.

В пресс-службе «Югории», впрочем, отмечают, что решение ФАС «никого ни к чему не обязывает». «Переговоры с “Опорой” мы не вели и не ведем сейчас,- настаивают в компании.- Были переговоры о приватизации с несколькими очень крупными инвесторами, но пока они ничем не завершились». Как рассказал “Ъ” глава имущественного департамента ХМАО Анатолий Уткин, власти планируют выставить «Югорию» на аукцион в первой половине 2018 года. «Сейчас проводится оценка»,- пояснил он, отметив, что компания в «достаточно хорошем состоянии».

По мнению старшего аналитика ИК «Фридом Финанс» Богдана Зварича, с учетом улучшения финансовых показателей «Югория» может оказаться интересным активом за счет региональной сети - около 70 филиалов и 200 агентств и офисов продаж. Аналитик оценивает компанию в 3–4 млрд руб. «Фактически “Опора” подготавливает почву для приобретения “Югории”»,- отметил он.

Предпоследним страховщиком с госучастием на рынке был «Росгосстрах» - его в 2010 году выкупили у государства структуры бизнесмена Данила Хачатурова. Впрочем, сейчас «Росгосстрах» сложно назвать частным - его контролирует ЦБ в рамках санации банка «Открытие», в одноименную группу с которым входит страховщик. На рынке опасаются, что технология агрессивной консолидации проблемных страховщиков при ошибках в управлении может привести к повторению сценария с санацией. «На встречах с регулятором представители крупных страховщиков жаловались на долги “Опоры” по регрессным требованиям,- рассказал “Ъ” собеседник на рынке.- Есть опасения, что пузырь проблемных страховых активов лопнет».

Ольга Кураева, Екатеринбург, Татьяна Гришина

Cхемы деятельности страхового магната Александра Кондратенкова (ИНН 770702242276) получают широкий резонанс.

Напомним, согласно открытым данным, Кондратенкову подконтрольны страховые компании «Опора», «Респект», «Ангара» и НАСКО. В прессе Кондратенкова забавно именуют е-бэнкером. Ранее обнаружилось, что его диссертация на тему развития е-бэнкинга оказалась сфальсифицированной из кусков плагиата. То есть даже в таком мелком вопросе Александр Витальевич не удосужился проявить честность, по привычке «нае-бэнкивая» всех подряд. Что уж говорить о крупных финансовых ситуациях…

Почти четыре года назад, в декабре 2015-го, наёмный топ-менеджер Кондратенкова - гендиректор ООО СК «Респект» Александр Артамонов (ИНН 771905143378) - хвастал в СМИ, что кондратенковская компания «Респект» планирует в короткие сроки стать лидером в страховании ответственности застройщиков. Уже в указанный год «Респект» сумела состричь на этом рынке порядка 700 млн. рублей премий! И уже тогда, на фоне самоуверенного бахвальства и пухнущей кассы, эксперты предупреждали: страхование ответственности застройщиков - один из наиболее проблемных видов страхования, в котором требуется максимальная осторожность. Многие крупные страховщики отказываются заниматься этим видом страхования, называя бизнес застройщиков непрозрачным, а их риски - не подлежащими объективной оценке.

Куда смотрели Кондратенков и его гендиректор Артамонов? Неужели только себе в карман? Или их взоры были устремлены на Кайманы? Как напоминает редакция «Компромат-Урал» , не так давно стали известны шокирующие результаты проверки бизнеса «е-бэнкера» со стороны Росфинмониторинга. Сообщалось, что «в базе данных Федеральной службы по финансовому мониторингу имеются сведения об операциях (сделках) с денежными средствами или иным имуществом, подпадающих под действие Федерального закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». По информации из кредитных организаций, ряд финансовых операций с участием ООО «СК Респект» не имеют явного экономического смысла и направлены на транзит денежных средств, для последующего обналичивания. В ходе проверки подтвердилась финансовая связь фигуранта запроса с иностранными организациями. Так, в период с октября 2008 года по июль 2016-го ООО «СК Респект» перечислило за рубеж более 2,6 млрд рублей! Выявленные финансовые операции могут относиться как к предполагаемому преступлению, так и к последующей легализации доходов, полученных преступным путем». Вопиющий смысл происходящего - в том, что деньги российских дольщиков могут выводиться на Каймановы острова. В 2017 году эта офшорная зона попала в топ-20 стран - лидеров по получению страховых премий из РФ - именно там «Респект», как можно предположить, проворачиваетсомнительные манипуляции.